En cette période de l’année où les cotisations REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) sont au cœur des discussions, certains hésitent à y contribuer, croyant qu’il est inutile de cotiser maintenant si des impôts devront être payés lors des retraits à la retraite. Chez Gosselin Gestion de Patrimoine, nous souhaitons démystifier cette idée et souligner les nombreux avantages qu’offre le REER.

1. L'avantage immédiat : une réduction d'impôt aujourd'hui
L’un des principaux attraits du REER est la déduction fiscale qu’il procure. Chaque dollar que vous cotisez réduit votre revenu imposable, ce qui peut entraîner une économie d’impôt significative. Par exemple, si vous êtes dans une tranche d’imposition marginale de 40 % et que vous cotisez 10 000 $ à votre REER, cela peut réduire votre facture d’impôt de 4 000 $ cette année.
2. La croissance à l'abri de l'impôt
Les sommes investies dans un REER croissent à l'abri de l'impôt. Cela signifie que vos placements profitent pleinement de l’effet de la capitalisation, car aucun impôt n’est prélevé sur les intérêts, dividendes ou gains en capital tant que l’argent reste dans le régime. Sur plusieurs années, cette croissance libre d’impôt peut avoir un effet exponentiel sur vos épargnes.
3. Des retraits à la retraite souvent fiscalement avantageux
À la retraite, votre revenu est généralement inférieur à celui que vous gagnez durant vos années actives. Cela signifie que les retraits de votre REER (qui seront imposables) se feront à une tranche d’imposition marginale inférieure. Par exemple :
Pendant vos années actives : tranche d’imposition de 40 %.
À la retraite : tranche d’imposition de 20 %.
Vous gagnez donc un double avantage : une économie d’impôt lorsque vous cotisez et un taux d’imposition réduit lorsque vous retirez.
4. Un outil de planification stratégique
Le REER offre aussi des opportunités supplémentaires comme :
Le régime d’accession à la propriété (RAP) : pour retirer jusqu’à 35 000 $ afin d’acheter une première propriété, sans payer d’impôt.
Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) : pour financer un retour aux études.
Ces options permettent de répondre à des besoins spécifiques, tout en bénéficiant des avantages du REER.
5. Maximiser vos droits inutilisés
Si vous n’avez pas cotisé au maximum à votre REER au cours des années précédentes, vos droits inutilisés s’accumulent. C’est l’occasion idéale d’utiliser ces droits pour réduire votre revenu imposable de façon plus substantielle.
Conclusion : une stratégie gagnante
Cotiser à un REER ne signifie pas que vous "perdez" votre argent à cause des impôts à la retraite. Au contraire, il s'agit d'une stratégie efficace pour optimiser vos finances à court et à long terme. En réduisant vos impôts aujourd’hui, en permettant à vos placements de croître à l’abri de l’impôt et en profitant de taux d’imposition potentiellement plus faibles à la retraite, le REER demeure un pilier essentiel pour la planification financière.
Nous vous invitons à nous contacter pour évaluer ensemble votre situation et maximiser les avantages que vous offre le REER en 2025.
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