💡 Investir pour un enfant mineur : quelles options quand il commence à travailler?

De plus en plus d’adolescents occupent un emploi dès 14 ou 15 ans. Pour plusieurs familles, cela soulève une question importante : est-ce possible de commencer à investir pour un enfant mineur qui a un revenu d’emploi? Bien que les options soient plus limitées qu’à l’âge adulte, certaines stratégies peuvent être mises en place, même dès l’adolescence. Voici un tour d’horizon des possibilités.

👶 Pourquoi investir tôt?

L’intérêt de commencer à investir tôt est simple : le temps est le meilleur allié de l’épargnant. Un jeune qui met de côté 1 000 $ à 15 ans et qui laisse cet argent fructifier jusqu’à 65 ans avec un rendement moyen de 6 % pourrait accumuler plus de 18 000 $, sans cotisations additionnelles. L’effet de la capitalisation à long terme est donc puissant.

🚫 Ce que l’on ne peut pas faire… pour l’instant

Les fonds communs de placement exigent que le détenteur du compte soit majeur. Même si un enfant mineur génère un revenu d’emploi, il ne peut pas légalement ouvrir ce type de compte à son nom. Cela dit, il existe des alternatives tout à fait légales et accessibles.

✅ Options possibles pour investir pour un enfant mineur

🧾 1. Le compte en fiducie (in trust)

Un parent ou un proche peut ouvrir un compte non enregistré en fiducie au nom de l’enfant. Bien que le compte soit juridiquement au nom du parent, les fonds sont réputés appartenir à l’enfant.

Avantages :

• Accès à une grande diversité de placements.

• Possibilité de choisir une stratégie adaptée à l’horizon de placement de l’enfant (court, moyen ou long terme).

• Si les fonds proviennent du travail de l’enfant, les revenus de placement sont imposés dans les mains du jeune – souvent à un taux d’imposition très faible, voire nul.

💼 2. Compte chez Épargne Placements Québec (EPQ)

Les enfants mineurs peuvent détenir un compte individuel chez Épargne Placements Québec, avec l’autorisation parentale. Ce compte permet d’acheter :

• Obligations d’épargne du Québec (souples et à capital garanti)

• Autres produits d’épargne sécuritaires

Avantages :

• Sécurité du capital (garanti par l’État)

• Taux d’intérêt souvent concurrentiels, parfois supérieurs à un compte bancaire

• Aucune imposition sur les gains si l’enfant a peu ou pas d’autres revenus

À considérer :

• Produits très conservateurs (idéal à court ou moyen terme)

• Les retraits peuvent être limités selon le type d’obligation

💳 3. Compte bancaire jeunesse + épargne automatique

Même si ce n’est pas un « placement » à proprement parler, instaurer une discipline d’épargne automatique dans un compte jeunesse est un excellent point de départ.

Stratégie possible :

• Ouvrir un compte bancaire jeunesse

• Automatiser un transfert hebdomadaire (ex. : 10 $/semaine)

• Ajouter des « défis » d’épargne : 1 $ par jour, arrondi automatique, etc.

Cela crée les bons réflexes en vue d’investir à 18 ans.

🔜 Et après 18 ans?

Dès qu’il atteint la majorité, votre jeune pourra :

• Ouvrir un CELI (droit de cotisation dès 18 ans)

• Avoir accès à des fonds diversifiés

• Poursuivre ses investissements dans un cadre fiscalement avantageux

🎓 Conclusion : chaque dollar compte

Même si les options sont plus restreintes avant la majorité, commencer à épargner tôt – même modestement – est un cadeau puissant à faire à un jeune. Que ce soit via un compte en fiducie, un compte chez Épargne Placements Québec ou par le biais d’une simple routine d’épargne, l’important est de mettre en place les bons réflexes financiers dès le départ.

Besoin d’un coup de main pour choisir la bonne stratégie pour votre enfant ou votre petit-enfant? Notre équipe se fera un plaisir de vous accompagner.